来源：我们的开心 作者：杨阳 徐之琛
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手机银行已经成为一种综合化的金融+场景的服务平台，提供了线上化的存款、理财、基金、债券、贵金属等传统银行金融服务，以及生活缴费、食堂、购物、医疗等非金融业务。2021年，四大行的手机银行月活跃用户数（MAU）已经迈入亿级别的水平，手机银行成为用户不可或缺的APP。用户是手机银行的核心，从手机银行视角下更全面地刻画用户特点，是线上化经营的必然要求。按照资产、信用卡消费等指标评判的用户分级，是一种线下金融思维，不能完全反映银行业用户的线上化发展趋势，针对此问题本文对用户分级进行了一些新的思考。
01 传统用户分级方法
传统金融服务以线下服务为主，对用户的金融资产比较关注，通过金融资产和资产活跃度进行分级。现有技术中，对用户分级方法不断进行探索，主要从用户活跃度、用户忠诚度、用户价值三个方面综合考虑。
其中，用户活跃指标主要包括用户登录次数、用户连续登录天数、用户最后一次持有存款产品距今时长等。用户忠诚指标主要包括用户分享拉新用户数、用户购买产品频次、用户存款持有天数等。用户价值指标主要包括可选择用户月日均存款余额、用户历史最大单日余额等。
通过对不同的指标进行加权计算，清晰定义用户分级，可以解决偏重用户资产、轻用户行为的用户分级方法。通过对细分变量的重要性进行比较，构造成对比较矩阵，用于判断变量的重要程度，并对每个成对比较矩阵计算最大特征值及其对应的特征向量，从而生成用户评级的最终分数。
现有的技术，基本上形成了资产+行为的用户分级方法，但局限于传统的银行金融产品和用户行为视角，对场景金融的关注度不够。
02 场景金融视角下的用户分级思考
手机银行APP作为手机银行的核心渠道、线上化的主阵地、场景金融建设的重要平台，记录了用户更多信息，对用户的全方位服务能力最强，可以从更多维度来描述用户画像，比如注册时间、注册类型、每月登录次数、每月使用时间、相关产品或者活动分享次数、手机银行办理银行业务的占比等用户行为要素，以及医疗、生活缴费、视听会员、车主服务、政府服务等线上场景角度下的要素。用户的场景业务信息，逐渐成为金融线上化深化过程中越来越重要的信息，场景金融服务也是未来银行业经营转型的主要方向之一。
因此，在传统的用户分级方法上，进一步丰富用户行为要素，增加场景服务维度，综合用户资产、用户行为、场景服务三个维度的用户分级，扩大了传统用户分级的视角，提升了用户分级的深度。在线上化经营的思路下，对于千人千面的用户划分会更加精确，有利于提供更精确的银行服务，引领手机银行建设新方向。
03 新用户分级思路的实现
在金融资产、手机银行用户行为、场景金融等数据获取技术已经成熟的前提下，整合相关资源，抽取字段形成新的数据表，对用户进行分值加权统计，搭建一种支持系统自动计算、管理员可视化操作的用户分级管理平台有利于提升用户管理的效率。
综合用户存款、理财、基金、信用卡消费等金融数据，手机银行注册类型、注册时间、每月使用次数、使用时间等手机银行用户行为数据，以及线上支付次数、线上缴费次数、社交分享次数、医疗预约等场景金融数据，从三个维度对用户等级进行综合判定，即在传统的依托资产区分等级的基础上，加入手机银行一些显著的用户特征，对不同的要素进行权重设定，计算出手机银行用户金融+行为+场景的全维度用户分级数据。
参见下图，具体来说，首先对资产+行为+场景三个维度按照要素进行分值计算。按照用户持有的存款、理财、基金等资产要素，计算用户金融资产维度下的分值。按照手机银行注册时间、注册类型、使用时间、登录次数等要素计算手机银行用户行为维度下的分值。按照医疗、购物、食堂、出行等场景数据，计算场景服务维度下的分值。其次，通过代码实现数据的自动化计算，固化计算方式，减少人工操作。第三，打通各业务系统，建立集成化的数据库进行管理，将字段进行标准化处理，便于进行比较分析，按照用户ID定期进行分值加权计算，将计算出的结果与设定的得分区间匹配，定义用户等级。第四，通过可视化的页面开发技术，支持用户管理人员通过管理端页面进行动态化配置相关参数、查询等操作。
04 总结与展望
在大量用户已经将手机银行作为业务办理渠道的背景下，充分考虑用户粘性和活跃度，将手机银行用户的场景服务等关键数据加入用户分级很有必要，这也是银行经营转型过程中的必然要求。技术实现层面，通过整合关联系统，搭建统一的用户分类平台，提供更简易友好的管理端页面，有利于降低操作成本，提升用户管理效率。
关键词： 手机银行视角下用户分级的新思考及实现 手机银行
